Die meisten Kreditrechner haben ein Feld für die Angabe eines Verwendungszweckes. Oft müssen die Interessenten nicht einmal einen Zweck eingeben, denn das Menü bietet allerhand Auswahlmöglichkeiten. Es gibt jedoch auch den Punkt ›Sonstiges‹ und viele Kredite können heute frei ohne einen Verwendungszweck aufgenommen werden. Das mutet zuerst nach absoluter Freiheit an, doch ist der Verzicht auf den Zweck tatsächlich sinnvoll? Dieser Artikel schaut sich das einmal an.

Der Verwendungszweck kann Geld sparen

Wer ahnt schon, dass Kreditnehmer den Verwendungszweck angeben und Zinskosten sparen können? In der Tat ist es so, denn Banken werten einen Kredit mit dem Zweck ›Kauf Motorroller‹ oder ›Küche‹ anders als einen, der keinem bestimmten Zweck zugeordnet werden kann. Einige Beispiele werden nun aufgezeigt:

1. Autokredit: Günstigere Zinsen durch Sicherungsübereignung

Beim Kauf eines Autos geht es im Regelfall um eine fünfstellige Summe, oftmals im höheren Bereich. Diese Summen geben Banken ohnehin erst nach einer genaueren Prüfung heraus, doch sehen sie, dass das Geld dem Autokauf dient, steigen die Vergabechancen und die Zinsen sinken:

• Sicherungsübereignung – Autokredite werden meist mit einer Sicherheitsübertragung verbunden. Der Fahrzeugbrief wird nach dem Autokauf der Bank übermittelt und verbleibt dort, bis die letzte Kreditrate gezahlt ist. Bis zu dem Augenblick hat die Bank die Option, bei Ratenausfällen auf das Auto als Pfand zurückzugreifen.
• Übliche Praktik – die Hinterlegung des Fahrzeugbriefs ist bei Autofinanzierungen allgemein üblich – wie auch die Forderung, dass das Fahrzeug in der Vollkasko versichert werden muss. Die Sicherheitsübereignung wird sowohl bei selbst gewählten Onlinekrediten, als auch bei der Hausbank oder der Autobank des Händlers genutzt.

Je nach Anbieter können Kunden die Sicherheitsübereignung aber auch ablehnen, was wiederum einen höheren Zinssatz bedeutet.

2. Umschuldung: Geringes Risiko durch Schuldentausch

Bei einer Umschuldung – auch bei der Ablöse des Dispokredits – ist die Angabe des Verwendungszwecks enorm sinnvoll. Auch bei einer Umschuldung sinkt das Zinsniveau und der Kreditnehmer spart automatisch Kosten. Aber warum ist das so?

• Normale Umschuldung – bei ihr sitzt der Kreditnehmer nur indirekt im Boot. Der neue Kredit wird direkt an die Bank des Altkredits überwiesen, sodass die Schulden abgelöst werden. Da die Schulden praktisch nur zu oft besseren Konditionen getauscht beziehungsweise umgelagert werden, stellt der Kredit keine zusätzliche Belastung für den Kreditnehmer dar. Es wird kein neues Geld aufgenommen, sondern Geld, mit dem Altschulden getilgt werden.
• Dispoablöse – auch dieser Kredit ist sehr einfach und mit der Angabe des Verwendungszwecks günstig zu bekommen. Das Kreditgeld wird auf das Konto des Kreditnehmers überwiesen – mit diesem Schritt ist der Dispokredit schon abgelöst. Die Zinskosten des Kredits sind günstiger als die Nutzung des Dispo, zudem sichert die Bank sich doppelt ab: Einmal prüft sie, ob die Finanzen des Kreditnehmers eine Kreditvergabe erlauben, zusätzlich gleicht das Kreditgeld aber den Dispo aus, sodass im Notfall wiederum Gelder im Hintergrund sind.

3. Immobilienfinanzierung: Besicherung der Immobilie als Standardfall

Die Mehrheit der Immobilien wird finanziert und bei dem Großteil wird die Immobilie auch gleichzeitig als Sicherheit gewertet. Doch auch unabhängig der Sicherheit ist es gar nicht möglich, eine Immobilienfinanzierung ohne die Angabe des Verwendungszwecks zu erhalten:

• Kredithöhe – die wenigsten Banken vergeben Kredite in der Höhe einer üblichen Baufinanzierung an Privatpersonen ohne die Angabe eines Zwecks. Es wird praktisch davon ausgegangen, dass ein normaler Bürger keine 300.000 Euro als Kredit benötigt, wenn nicht eben die Immobilie betroffen ist. Unternehmer sind hier eindeutig ausgeschlossen.
• Bereitstellung – Baufinanzierung werden – glücklicherweise – nicht auf einen Schlag ausgezahlt. Was sich nach einer Gängelung anhört, stellt für den Kreditnehmer eine Sicherheit dar. Zu häufig verschwanden findige und insolvente Bauherren in der Vergangenheit mit dem Geld aus der Finanzierung und hinterließen einen nicht einmal fertiggestellten Rohbau. Für die Bereitstellung des Geldes müssen Rechnungen eingereicht werden – die natürlich mit dem Projekt in Verbindung stehen müssen. ›Dacharbeiten‹ werden akzeptiert, die Kosten für das Hotel auf den Malediven beispielsweise nicht.
• Eigenkapital – auch dieses hängt unmittelbar mit dem Verwendungszweck zusammen. Denn Eigenleistungen, die als Eigenkapital angerechnet werden können, lassen sich nur bewerten, wenn sie mit dem eigentlichen Kreditprojekt in Verbindung stehen.

Im Grunde genommen ist es nicht möglich, eine Baufinanzierung zu planen, ohne einer Bank den Grund für die Verwendung anzugeben. Zumal die kreditgebende Bank automatisch eine Grundschuld auf das Haus eintragen wird, um sich selbst abzusichern.

Mehr Informationen bedeuten ein geringeres Risiko für die Bank

Letztendlich gilt bei der Kreditvergabe, dass bei allen Prüfungen einem Kreditnehmer nur bis zur Stirn geschaut werden kann. Es hat also durchaus einen guten Grund, warum die meisten Vergleichsseiten und Banken dutzende Verwendungszwecke zur Auswahl angeben. Sie machen es dem Kunden einfach, sich für eine Sache zu entscheiden. Dabei sind die möglichen Zwecke wirklich breit gefächert:

• Urlaub – die Urlaubsvorauszahlung oder eine Anzahlung, auch der typische Urlaubskredit sind längst in den Verwendungshinweisen angekommen.
• Möbel – wer sich neu einrichten will, der kann den Punkt Einrichtung, Möbel oder Ähnliches wählen. Wenngleich die Möbel nicht sicherheitsübereignet werden, geschieht hier das, was Verkäufer bei Ratenzahlungen nutzen: Die Bank kann notfalls auf hochwertige Möbel zurückgreifen, wenn der Kredit nicht bezahlt wird.
• Verkehr – Auto, Wohnmobil, Wohnwagen, Motorrad oder auch E-Bike lassen sich gezielt auswählen.

Natürlich gibt es auch einen Punkt ›Sonstiges‹. Dieser lässt sich aber oft über ein Textfeld selbst erklären. Als Beispiel könnte hier dienen, dass ein Hausbesitzer die Terrasse neugestalten möchte und keine andere Auswahl für passend hält. Im Textfeld kann er sein Anliegen nun ebenfalls definieren, was natürlich von den Banken als klarer Verwendungszweck akzeptiert wird. Dasselbe würde bei Sportausrüstungen oder beruflichen Fortbildungen gelten.

Fazit – der Verwendungszweck spart Kosten – und Absagen

Je nach Verwendungszweck variieren die Zinsen für Kredite durchaus spürbar. Kommen zwei Zweckbindungen infrage, so ist es bei einem Vergleich sinnvoll, beide Möglichkeiten auszuprobieren und zu prüfen, welcher Verwendungszweck die günstigeren Angebote bietet. Ganz ohne die Zweckbindung ist eine Kreditaufnahme oft nur erschwert und zu höheren Kosten möglich. Banken möchten im Regelfall wissen, wozu das geliehene Geld gedacht ist.